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Ce que couvre une assurance auto

Toute voiture en circulation doit au minimum être assurée en responsabilité civile — la garantie « au tiers » — qui indemnise les dommages causés aux autres. Le reste relève de votre arbitrage entre le prix de la prime et le risque que vous acceptez de porter.

Les trois formules

• Au tiers — responsabilité civile seule. Adaptée à un véhicule ancien de faible valeur, dont le remplacement ne mettrait pas votre budget en difficulté.
• Tiers étendu — ajoute le vol, l'incendie, le bris de glace et les événements climatiques. Le meilleur rapport garanties / prix pour un véhicule de 5 à 10 ans.
• Tous risques — couvre également vos propres dommages, y compris lorsque vous êtes responsable. Recommandée les premières années, et quasi obligatoire en location ou en crédit.

Les points qui font vraiment la différence

• La franchise — une prime basse assortie d'une franchise de 800 € coûte cher au premier sinistre.
• La garantie du conducteur — souvent absente des formules d'entrée de gamme. C'est pourtant la seule qui vous indemnise, vous, en cas d'accident responsable.
• L'assistance — vérifiez le seuil de déclenchement : 0 km ou 50 km du domicile.
• La valeur de remplacement — à neuf, à dire d'expert, ou majorée pendant 24 ou 36 mois.

Comment faire baisser la prime

Le bonus-malus reste le levier principal, mais il n'est pas le seul. Le kilométrage annuel déclaré, le lieu de stationnement, le choix d'un tiers étendu plutôt que d'un tous risques sur un véhicule amorti, ou encore l'ajustement de la franchise permettent des économies significatives. Faire jouer la concurrence à l'échéance reste le moyen le plus direct : depuis la loi Hamon, vous pouvez résilier à tout moment après un an de contrat, et le nouvel assureur se charge des formalités.

Profils particuliers

Jeune conducteur : la surprime peut atteindre 100 % la première année, puis décroît. La conduite accompagnée la réduit de moitié. Conducteur résilié — pour non-paiement, sinistres ou alcoolémie : des assureurs spécialisés acceptent ces dossiers, à condition de déclarer la résiliation. Une omission constitue une fausse déclaration et expose à la nullité du contrat.