Prévoyance Prévoyance : protégez vos revenus et vos proches

Ce que la Sécurité sociale ne couvre pas

En arrêt de travail, un salarié perçoit des indemnités journalières plafonnées à environ 50 % du salaire journalier de base, dans la limite du plafond de la Sécurité sociale. Pour un travailleur indépendant, la couverture est plus faible encore, et parfois inexistante les premiers jours. Or le loyer, le crédit et les charges, eux, ne s'interrompent pas.

La prévoyance a une fonction simple : maintenir le niveau de vie du foyer quand le revenu s'arrête.

Les trois garanties du socle

• Incapacité temporaire de travail — des indemnités journalières complémentaires, versées après un délai de franchise que vous choisissez (souvent 30, 60 ou 90 jours).
• Invalidité permanente — une rente calculée selon le taux d'invalidité reconnu, qui prend le relais lorsque le retour au travail n'est plus possible.
• Décès — un capital versé aux bénéficiaires désignés, éventuellement complété d'une rente de conjoint et d'une rente éducation pour les enfants jusqu'à la fin de leurs études.

Les points qui font la différence entre deux contrats

Le délai de franchise : plus il est court, plus la prime est élevée. Un indépendant sans trésorerie a intérêt à une franchise courte ; un salarié bénéficiant du maintien de salaire par son employeur peut allonger.

La définition de l'invalidité : certains contrats évaluent l'incapacité par rapport à votre profession, d'autres par rapport à toute activité. La première est nettement plus protectrice, en particulier pour les métiers manuels et les professions libérales.

Les exclusions : affections dorsales et psychiques sont fréquemment limitées ou soumises à conditions. C'est la clause à lire en premier, car ce sont les deux premières causes d'arrêt long en France.

Le cas des travailleurs indépendants

Le régime obligatoire des TNS couvre peu et tard. Le dispositif Madelin permet de déduire les cotisations du revenu imposable, dans certaines limites — l'économie fiscale finance une part significative de la couverture. Pour un artisan ou un commerçant, la prévoyance est souvent plus urgente que la complémentaire santé.