Tiers, tiers étendu ou tous risques : quelle formule choisir

La question qui tranche

Posez-vous celle-ci : si votre véhicule était détruit demain sans être indemnisé, quelle somme devriez-vous sortir pour le remplacer, et pouvez-vous l'assumer ?

Si la réponse est 3 000 € et que vous les avez, le tous risques n'a pas de sens économique. Si la réponse est 18 000 € et que cela vous mettrait en difficulté, la question ne se pose plus.

Le repère des 25 %

Lorsque la surprime annuelle du tous risques dépasse environ un quart de la valeur de revente du véhicule, l'arbitrage bascule vers le tiers étendu. Sur une voiture cotée 4 000 €, payer 900 € de plus par an pour couvrir ses propres dommages n'est pas rationnel.

Ce repère ne vaut que pour les dommages au véhicule. Il ne dit rien de la garantie du conducteur, qui doit figurer au contrat quelle que soit la formule.

Les cas où vous n'avez pas le choix

• Location longue durée ou leasing : le tous risques est contractuellement imposé.
• Véhicule financé à crédit : généralement exigé par l'organisme prêteur.
• Véhicule de moins de trois ans : la décote est rapide et la garantie valeur à neuf a un intérêt réel.

Regardez la franchise, pas seulement l'intitulé

Un tous risques assorti d'une franchise de 800 € couvre peu de chose sur les petits sinistres, qui sont les plus fréquents. À l'inverse, un tiers étendu avec bris de glace sans franchise peut se révéler plus utile au quotidien. La formule est un titre commercial ; ce sont les montants qui déterminent ce que vous toucherez.