Mutuelle santé famille : couvrir tout le foyer sans surpayer

Ce qui distingue un contrat famille

La plupart des assureurs appliquent la gratuité à partir du troisième enfant, parfois dès le deuxième. Pour un foyer de trois enfants ou plus, l'écart avec des contrats individuels devient considérable. Vérifiez toutefois jusqu'à quel âge les enfants restent rattachés : généralement 18 ans, souvent 25 ans s'ils sont étudiants ou sans emploi.

Les postes qui comptent réellement

• Orthodontie — un traitement complet dépasse fréquemment 3 000 €, remboursé très partiellement par la Sécurité sociale avant 16 ans, et pas du tout après. C'est le premier poste à regarder si vos enfants ont entre 8 et 16 ans.
• Optique enfant — un renouvellement annuel est possible pour les moins de 16 ans, contre deux ans pour un adulte.
• Maternité — forfait naissance, chambre particulière, suivi post-natal. Attention aux délais de carence, souvent de neuf à douze mois.
• Pédiatrie et spécialistes — les dépassements sont fréquents en secteur 2 dans les grandes villes.

Contrat unique ou garanties modulées

Certains assureurs permettent de moduler le niveau par bénéficiaire : renforcé pour l'enfant qui porte un appareil dentaire, essentiel pour celui qui ne consulte qu'un généraliste. Cette souplesse évite de payer un niveau élevé pour tout le foyer à cause d'un seul poste.

Le cas du contrat collectif d'entreprise

Si l'un des parents bénéficie d'une mutuelle obligatoire, elle couvre déjà une partie du foyer. Deux options : rattacher la famille au contrat collectif — souvent avantageux car l'employeur finance une part — ou conserver un contrat individuel pour le conjoint et les enfants si les garanties collectives sont faibles sur l'optique et le dentaire.

Voir aussi : le poste dentaire et le poste optique.