Les garanties de l'assurance habitation, expliquées

Les risques locatifs, le socle obligatoire

C'est ce que la loi impose au locataire : la couverture des dommages causés au logement dont il répond envers le propriétaire — incendie, explosion, dégât des eaux. Cette garantie protège le bailleur, pas vous. Elle ne couvre ni vos meubles, ni vos appareils, ni vos effets personnels.

Une assurance limitée aux risques locatifs satisfait donc l'attestation exigée par le bailleur tout en vous laissant sans protection réelle.

La responsabilité civile vie privée

Statistiquement la plus utilisée, et la moins connue. Elle couvre les dommages que vous causez à autrui dans votre vie quotidienne : vos enfants, votre animal, un objet qui tombe de votre balcon, un accident lors d'une activité de loisir. Elle joue y compris hors de votre logement, en vacances comme à l'école.

Vérifiez l'étendue familiale : enfants majeurs rattachés au foyer, étudiant logé ailleurs, aide à domicile.

Le dégât des eaux

Premier sinistre déclaré en habitation. L'étendue varie beaucoup d'un contrat à l'autre : certains couvrent uniquement les dégâts causés par la fuite, d'autres prennent aussi en charge la recherche de fuite — démolition et remise en état comprises — qui représente souvent l'essentiel de la facture.

Les infiltrations par la toiture et les remontées par le sol sont fréquemment exclues ou limitées : c'est la clause à lire si vous êtes en maison.

Le vol, et ses conditions

La garantie est presque toujours subordonnée à des moyens de protection déclarés : nature des serrures, volets, alarme. En cas de vol sans effraction constatée, ou si les protections déclarées n'étaient pas utilisées, l'assureur peut refuser. Les objets de valeur font l'objet d'un plafond distinct, souvent bas, qu'il faut relever explicitement.

Vétusté ou valeur à neuf

C'est la clause qui détermine ce que vous toucherez réellement. En valeur d'usage, l'assureur applique une décote liée à l'âge du bien : un téléviseur de six ans sera indemnisé à une fraction de son prix. En valeur à neuf, il rembourse le prix d'un équivalent neuf, souvent dans la limite d'un pourcentage et d'un délai de remplacement.

Deux contrats au même prix peuvent diverger du simple au double sur ce seul point.

Le capital mobilier

Le montant que vous déclarez détermine l'indemnisation. Le sous-estimer déclenche la règle proportionnelle : déclarer 15 000 € pour une valeur réelle de 30 000 € fait réduire de moitié toute indemnité, y compris sur un petit sinistre. Faites le tour des pièces une fois, en comptant l'électroménager, l'informatique et le mobilier.

Voir aussi : choisir sa formule et ce qui fait varier la prime.