Quelle formule d'assurance habitation choisir

Partez du contenu, pas de la surface

Le réflexe courant est de choisir selon le nombre de pièces. Le bon critère est différent : combien vaut ce que contient le logement, et pourriez-vous le remplacer de votre poche après un incendie ou un dégât des eaux majeur ?

Un studio équipé de matériel informatique et audiovisuel peut représenter davantage qu'un trois-pièces meublé sobrement.

Selon votre statut

• Locataire — l'assurance est obligatoire pour les risques locatifs, avec attestation annuelle au bailleur. L'écart de prix entre cette couverture minimale et une formule incluant vol et dommages aux biens est souvent inférieur à dix euros par mois.
• Propriétaire occupant — l'assurance n'est obligatoire qu'en copropriété, au titre de la responsabilité civile. En maison individuelle, elle reste facultative mais le patrimoine en jeu la rend indispensable.
• Propriétaire bailleur — il lui faut une formule propriétaire non occupant, qui couvre le bâti et sa responsabilité quand le logement est loué ou vacant. L'assurance du locataire ne le protège pas dans tous les cas.

Les trois niveaux du marché

Essentielle : risques locatifs, responsabilité civile, dégât des eaux et incendie. Adaptée à un logement peu équipé.

Confort : ajoute le vol, le vandalisme, le bris de glace et les catastrophes naturelles. C'est la formule la plus souscrite, et le bon équilibre dans la plupart des situations.

Optimale : ajoute la valeur à neuf, les objets de valeur, les dommages électriques et parfois les biens à l'extérieur. Pertinente dès que le capital mobilier dépasse quelques dizaines de milliers d'euros.

Colocation et résidence secondaire

En colocation, deux options : un contrat unique au nom de tous les colocataires, plus simple et moins cher mais qui expose chacun aux sinistres des autres, ou des contrats individuels. Vérifiez ce qu'impose le bail.

Une résidence secondaire relève d'un contrat spécifique : l'inoccupation prolongée est une aggravation du risque, notamment pour le vol et le dégât des eaux. Beaucoup de contrats imposent une coupure d'eau pendant les absences, sous peine de refus de garantie.

Ce qui justifie de monter en gamme

Un capital mobilier élevé, des objets de valeur, une installation électrique ancienne, un logement en rez-de-chaussée, ou une activité professionnelle exercée à domicile — cette dernière devant être déclarée, faute de quoi le matériel professionnel n'est pas couvert.

Voir aussi : le détail des garanties et se réassurer après une résiliation.