Multirisque professionnelle : ce qu'elle couvre vraiment
Publié le 28 septembre 2026 · Professionnels
En bref
La multirisque professionnelle protège les biens de l'entreprise : locaux, matériel, stock et aménagements, contre l'incendie, le dégât des eaux, le vol et les événements climatiques. Elle inclut généralement une garantie perte d'exploitation, qui compense la baisse de chiffre d'affaires pendant l'arrêt d'activité — souvent la garantie la plus décisive après un sinistre grave.
Le contrat qui protège l'entreprise
Là où la responsabilité civile professionnelle indemnise vos clients, la multirisque protège vos propres biens. C'est l'équivalent professionnel de l'assurance habitation : locaux, matériel, mobilier, stock, aménagements et agencements.
Les garanties du socle
- Incendie et événements assimilés — explosion, foudre, dommages électriques.
- Dégâts des eaux — fuites, infiltrations, débordements.
- Vol et vandalisme — souvent conditionnés à des moyens de protection déclarés : alarme, serrures, rideau métallique.
- Événements climatiques et catastrophes naturelles.
- Bris de glace — significatif pour un commerce avec vitrine.
La perte d'exploitation, garantie décisive
C'est la garantie que les dirigeants découvrent trop tard. Après un incendie, l'assureur indemnise les murs et le matériel — mais pendant les mois de remise en état, le chiffre d'affaires s'effondre alors que les charges fixes continuent : loyer, salaires, emprunts.
La perte d'exploitation compense cette baisse de marge brute pendant une période d'indemnisation que vous choisissez, généralement de 12 à 24 mois. Pour une activité dont la reconstruction prend du temps, 12 mois sont souvent insuffisants.
Une entreprise sur deux ne se relève pas d'un sinistre majeur. La différence tient le plus souvent à cette garantie.
Le piège de la sous-déclaration
Les capitaux déclarés — valeur du matériel, du stock, du chiffre d'affaires — déterminent la prime, mais aussi l'indemnisation. En cas de sous-déclaration, la règle proportionnelle s'applique : si vous avez déclaré 100 000 € de matériel pour une valeur réelle de 200 000 €, un sinistre de 40 000 € sera indemnisé à hauteur de 20 000 €.
Réévaluez ces montants chaque année, en particulier après un investissement ou une forte variation de stock.
Les extensions utiles
Marchandises en cours de transport, matériel nomade pour les outils et ordinateurs portables utilisés hors des locaux, bris de machine pour un équipement de production, et protection juridique pour les litiges avec clients, fournisseurs ou bailleur.
Pour aller plus loin : comparer les multirisques professionnelles et la RC professionnelle.
Questions fréquentes
Non en règle générale, sauf clause du bail commercial qui l'impose fréquemment. Elle reste indispensable dès que l'entreprise détient des locaux, du matériel ou du stock.
Une garantie qui compense la baisse de marge brute pendant l'arrêt d'activité consécutif à un sinistre, alors que les charges fixes continuent de courir.
La règle proportionnelle s'applique : l'indemnité est réduite dans le rapport entre la valeur déclarée et la valeur réelle. Déclarer la moitié revient à être indemnisé de moitié.
