Vol de moto : quel antivol pour être réellement indemnisé

Chaque année, des milliers de motards découvrent après un vol que leur garantie ne joue pas. Non parce que l'assureur cherche à se dérober, mais parce qu'une condition inscrite dans les conditions générales n'était pas respectée. Ces clauses sont peu lues et rarement expliquées à la souscription.

L'homologation SRA, en pratique

La très grande majorité des contrats exigent un antivol homologué SRA — Sécurité et Réparation Automobiles, l'organisme technique des assureurs français. Un antivol non homologué, même robuste, ne remplit pas la condition contractuelle.

Concrètement, un modèle SRA porte un marquage et un numéro. Vérifiez-le avant l'achat plutôt qu'après le vol : les gammes évoluent et un modèle homologué il y a cinq ans ne l'est pas nécessairement encore.

Un ou deux dispositifs ?

Sur les modèles très convoités — sportives récentes, gros trails, certains scooters — plusieurs assureurs imposent deux antivols distincts : par exemple un U sur roue et une chaîne fixée à un point fixe. Cette exigence est proportionnelle à la valeur du véhicule et figure dans les conditions particulières.

Le point d'ancrage compte autant que l'antivol : une chaîne qui relie simplement la roue au cadre laisse la moto transportable dans un utilitaire, ce qui est le mode opératoire le plus courant.

Conservez la facture — et les clés

Après un vol, l'assureur demande systématiquement la facture d'achat de l'antivol et la restitution de l'ensemble des clés, celles de la moto comme celles de l'antivol. Une clé manquante fait naître une présomption de négligence ou de complaisance, et suffit à retarder voire bloquer l'indemnisation.

Photographiez la facture dès l'achat et conservez-la ailleurs que dans le top-case.

Le lieu de stationnement déclaré

Si vous avez déclaré un garage fermé à la souscription, c'est sur cette base que votre prime a été calculée. Un vol survenu en pleine rue alors que vous stationniez systématiquement dehors constitue une déclaration inexacte du risque : l'indemnité peut être réduite proportionnellement.

Déclarez la situation réelle. Une prime légèrement supérieure vaut mieux qu'une indemnité amputée de moitié.

Ce que couvre — et ne couvre pas — la garantie

• Vol par effraction ou par ruse : couvert, sous réserve des conditions ci-dessus.
• Tentative de vol : les dégradations sont généralement prises en charge, souvent sans franchise.
• Accessoires et équipement : couverts uniquement s'ils ont été déclarés et dans la limite d'un plafond spécifique.
• Vol des clés sur le véhicule : exclu dans la quasi-totalité des contrats.

Les réflexes après un vol

Déposez plainte immédiatement — c'est une condition de garantie — et déclarez le sinistre à votre assureur sous deux jours ouvrés, délai légal en matière de vol. Transmettez le récépissé de plainte, la facture d'antivol, les clés et la carte grise. L'indemnisation intervient après un délai de carence de trente jours, période pendant laquelle le véhicule peut être retrouvé.

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